Kerala Times Bureau
Fractional Reserve Banking> ഇന്നും തങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം സേവിംഗ് അക്കൗണ്ടുകളില് നിക്ഷേപിക്കുന്നവര് ഏറെയാണ്. ലക്ഷകണക്കിന് രൂപ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകളില് നിക്ഷപിച്ച് തുച്ഛമായ തുക പലിശ നേടി സ്വയം മണ്ടന്മാര് ആകുന്നുവരെന്ന് ഇവരെ വിശേഷിപ്പിക്കേണ്ടി വരും. പണം വളർത്താൻ എഫ്ഡി, ആര്ഡി, ഓഹരി വിപണി എന്നിങ്ങനെ നിരവധി ഓപ്ഷനുകള് ഉള്ളപ്പോഴാണ് ഇപ്പോഴും ഇക്കൂട്ടർ സേവിംഗ് അക്കൗണ്ടുകളില് കുടുങ്ങിയിരിക്കുന്നത്. ആരോഗ്യകരമായ ഒരു സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട് ബാലന്സ് കാണുമ്പോള് നിങ്ങളില് പലര്ക്കും അതൊരു ആശ്വാസമായി തോന്നിയേക്കാം. എന്നാല് നിങ്ങളുടെ സമ്പത്ത് നിങ്ങള് തന്നെ നശിപ്പിച്ചുകൊണ്ടിരിക്കുന്നുവെന്നതാണ് യാഥാര്ത്ഥ്യം. മനസിലായില്ലേ?
ബാങ്കുകളിലെ നിങ്ങളുടെ പണം
സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടില് നിങ്ങള് കാണിക്കുന്ന മണ്ടത്തരം മനസിലാക്കണമെങ്കില്, നിങ്ങളുടെ പണം ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനത്തില് എങ്ങനെ വിനിയോഗിക്കപ്പെടുന്നുവെന്ന് ആദ്യം മനസിലാക്കണം. ഫിനാന്സ് വിദഗ്ധനായ സിഎ നിതിന് കൗശിക് സോഷ്യല് മീഡിയ പ്ലാറ്റ്ഫോം ആയ എക്സില് പങ്കിട്ട ഒരു പോസ്റ്റ് നിങ്ങളുടെ പണത്തിന്റെ ബാങ്കിലെ വഴികള് വ്യക്തമാക്കുന്നതാണ്. നിങ്ങള് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടില് പണം ഇടുമ്പോള് തന്നെ അതിന്റെ ചാക്രിക വഴി ആരംഭിച്ചു കഴിഞ്ഞു. നിങ്ങള് ഇട്ട പണം നിങ്ങള്ക്ക് ബാലന്സായി കാണാന് സാധിക്കും. ഇതിന് അര്ത്ഥം ആ പണം അങ്ങനെ തന്നെ അവിടെ കിടക്കുന്നുവെന്നല്ല. ബാങ്ക് നിങ്ങളുടെ പണത്തെ വരുമാന മാര്ഗങ്ങളിലേയ്ക്ക് വഴിത്തിരിച്ചു വിട്ടു കഴിഞ്ഞു.
ബാങ്കിലെ നിങ്ങളുടെ പണം
നിങ്ങള് ബാങ്കില് നിക്ഷേപിക്കുന്ന പണം എങ്ങനെ വിനിയോഗിക്കണമെന്നത് ബാങ്കിന്റെ തീരുമാനമാണ്. നിങ്ങള് ചോദിക്കുമ്പോള് പണം തിരികെ നല്കാനുള്ള ബാധ്യത മാത്രമാണ് ബാങ്കിനുള്ളത്. നിങ്ങള് നിക്ഷേപിക്കുന്ന പണത്തെ ബാങ്ക് എങ്ങനെ ഉപയോഗിക്കുന്നുവെന്ന് അറിയാന് ഫ്രാക്ഷണല് റിസര്വ് ബാങ്കിംഗിനെ പറ്റിയാണ് നിങ്ങള് അറിയേണ്ടത്.
നിങ്ങള് ഇടുന്ന പണത്തില് വളരെ ചെറിയ ശതമാനം മാത്രം ബാങ്ക് നിയമപ്രകാരം ക്യാഷ് റിസര്വായി സൂക്ഷിക്കുന്നു. ബാക്കി തുക അപ്പോള് തന്നെ മറ്റു മാര്ഗങ്ങളിലേയ്ക്കു വഴിതിരിച്ചുവിടും. അതായത് നിങ്ങളുടെ പണം വച്ച് ബാങ്ക് വാരുമാനം ഉണ്ടാക്കാന് തുടങ്ങുന്നു.
ഉദാഹരണം നോക്കാം
നിങ്ങള് ബാങ്ക് സേവിംഗ് അക്കൗണ്ടില് ഒരു 10 ലക്ഷം രൂപ നിക്ഷേപിക്കുന്നുവെന്ന് കരുതുക. ഇതിന്റെ 4- 6 ശതമാനം മാത്രമാണ് റിസര്വ് പണമായി സൂക്ഷിക്കുകയുള്ളു. ബാക്കി 9 ലക്ഷത്തിലധികം രൂപ വായ്പകള് നല്കാനായി പരിഗണിക്കുന്നു. ബാങ്ക് വായ്പകളുടെ ഏകദേശ പലിശ (ഭവന വായ്പകള് (8- 9 ശതമാനം), ബിസിനസ് വായ്പകള് (10- 12 ശതമാനം), കാര് വായ്പകള് (9- 11 ശതമാനം), ക്രെഡിറ്റ് കാര്ഡുകള് (30- 42 ശതമാനം) നിങ്ങള്ക്ക് അറിയാമല്ലോ?
പറഞ്ഞുവരുന്നത് നിങ്ങളുടെ പണം ഉപയോഗിച്ച് ബാങ്കിന് സമ്പാദിക്കുന്ന മാര്ഗങ്ങള് തന്നെ.
3% തരുമ്പോള് നേട്ടം 42%
നിങ്ങളുടെ സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടിലെ നിക്ഷേപത്തിന് ബാങ്ക് നല്കുന്ന പലിശ 3% മാത്രമാണ്. അതേസമയം നിങ്ങള് നിക്ഷേപിച്ച പണം ഒരു ക്രെഡിറ്റ് കാര്ഡ് വായ്പയായി അനുവദിക്കുന്ന പക്ഷം ബാങ്കിന് 42% രൂപ വരെ പലിശ വരുമാനം നേടാന് കഴിയും. അതിപ്പോള് പലിശ കുറഞ്ഞ ഭവന വായ്പ ആണെങ്കില് പോലും ദീര്ഘ കാലാവധി കാരണം ബാങ്കിന് മികച്ച നേട്ടമാകും. നീണ്ട കാലാവധിയില് എടുക്കുന്ന ഭവന വായ്പകള് കാലാവധിയെത്തുമ്പോഴേക്കും മുതലിനേക്കാള് ഇരട്ടി അടവായി വരുന്നുണ്ടെന്ന് നിങ്ങള്ക്കറിയാമല്ലോ? പറഞ്ഞുവരുന്നത് നിങ്ങളുടെ 10 ലക്ഷം രൂപ ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനത്തിനുള്ളില് നിരവധി ഗുണിതങ്ങളുടെ വായ്പകളായി പുനഃരുപയോഗിക്കപ്പെട്ടുവെന്നാണ്.
ബാങ്കുകള് വില്ലന്മാരല്ല
അതേസമയം ബാങ്കുകള് വില്ലന്മാര് ആണെന്ന് ഇതിന് അര്ത്ഥമില്ല. അവര് നിയമപരമായ ലിവറേജ് സംവിധാനം ഉപയോഗിക്കുന്ന ബിസിനസുകരാണ്. ‘സേവ് ഫസറ്റ്, റിസ്ക് ലേറ്റര് (ആദ്യം ലാഭിക്കല്, പിന്നീട് റിസ്ക്)) എന്നാണ് നമ്മള് പഠിച്ചുവച്ചിരിക്കുന്നത്. എന്നാല് ബാങ്കുകള് നേരേ മറിച്ച് ചിന്തിക്കുന്നു. അവര് ആദ്യം മൂലധനം വിന്യസിക്കുന്നു. തുടര്ന്ന് ലിവറേജിലൂടെ സ്കെയില് ചെയ്യുന്നു.
നിങ്ങള് പണം സംരക്ഷിക്കാന് പഠിക്കുമ്പോള് ബാങ്കുകള് അത് പെരുപ്പിക്കാന് പഠിച്ചുവെന്ന് സാരം. പക്ഷെ ബാങ്കുകളേക്കാള് പണമിട്ട് കളിക്കാന് സാധാരണക്കാര്ക്ക് സാധിക്കില്ല. പക്ഷെ സ്മാര്ട്ടായി നിക്ഷേപം നടത്താന് സാധിക്കും. 3 ശതമാനം പലിശയുള്ള സേവിംഗ് അക്കൗണ്ടില് 10 ലക്ഷം രൂപ 30 വര്ഷമിട്ടാല് ലഭിക്കാന് പോകുന്നത് ഏകദേശം 24 ലക്ഷം രൂപയോളമാണ്. എന്നാല് 11- 15% വരെ നേട്ടം നല്കുന്ന (എസ്ഐപി പോലുള്ള നിക്ഷേപ മാര്ഗങ്ങള്) ദീര്ഘകാല നിക്ഷേപ വരുമാനം മാര്ഗങ്ങളില് ഇതേ പണം ഇതേ കാലളവില് 2 കോടിയില് പരം രൂപ സൃഷ്ടിക്കുമെന്നു കണക്കുകള് വ്യക്തമാക്കുന്നു. ഇവിടെ പണം ഒന്നു തന്നെ, പക്ഷെ തന്ത്രങ്ങള് വ്യത്യസ്തമാണ്. ഇനി നിങ്ങള് തീരുമാനിക്കൂ നിങ്ങള്ക്ക് ഏതു വേണമെന്ന്.
സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകള് ദൈനംദിന ആവശ്യങ്ങള്ക്കായി രൂപകല്പ്പന ചെയ്തിരിക്കുന്നതാണ്. ഇവിടെ വളരെ ചെറിയ തുക മാത്രം പാര്ക്ക് ചെയ്യേണ്ട ആവശ്യമേയുള്ളു. മുഴുവന് തുകയും ഈ അക്കൗണ്ടുകളില് സൂക്ഷിച്ച് നിങ്ങള് സ്വയം മണ്ടര്മാര് ആകാതിരിക്കൂ.
